Uacredity.com

Все про гроші та бізнес

Страховка при отриманні кредиту в банку

Отримати кредит набагато простіше, ніж його виплатити. Це всім відомо, але, незважаючи на це позичальник-новачок, отримуючи певну суму, дивується з того, скільки необхідно платити. Перед тим, як укласти договір, клієнтів закликають до того, щоб вони дуже ретельно вивчали умови. Але ж, коли людина потребує негайного фінансування, а їй при цьому говорять, прочитайте документ в розмірі двадцять аркушів ще й дрібним шрифтом, то, звичайно ж, у позичальника не виникає бажання переглянути його повністю і він просто відразу ставить свій підпис.

У порівнянні з договором, читання різних рекламних проспектів здається людям більш цікавим справою. Оскільки на них викладено матеріал простий і зрозумілий для всіх. Наприклад: ми можемо прочитати про те, що процентна ставка мінімальна, надавати заставу у вигляді майна не потрібно і обсяг суми просто вражає. Це абсолютно правдива інформація. Але при цьому потрібно пам’ятати про те, що багато фінансових установ крім основного договору укладають ще й договір по страхуванню. Сума виплат підвищується, тому що клієнт оплачує і страховку.

Страховка при отриманні кредиту

Яке значення має страхування для обох сторін? Чи можна не виплачувати страхові внески? Ці питання розглядаються по-різному, залежно від випадку і укладеного договору. Давайте ознайомимося з найпоширенішими випадками.

Купівля побутової техніки за рахунок кредиту

Коли кошти при придбанні пральної машини або комп’ютера надає банк, то страховка оформляється обов’язково. Якщо позичальник відмовляється від таких умов, то можливість отримання кредиту стає мінімальною. Але існують і інші причини відмови у фінансуванні. Часто, перед тим, як оголосити про своє рішення, банк просить трохи почекати і через час оголошують остаточне рішення. Звичайно ж, клієнти не хочуть сперечатися з кредитором і тому приймають умову виплачувати страховку. Так, сума буде збільшена десь до десяти відсотків і на цю суму будуть нараховуватися відсотки. При виплачування позики достроково клієнтові не пред’являють претензій на рахунок повернення внесків, що стосуються страхування.

Оформлення кредиту під заставу

Якщо клієнт отримав кредит під заставу нерухомості або іншого майна, то його страхування є обов’язковим. Відмова при цього неможлива, але можна не погодитися на додаткове страхування платоспроможності клієнта, в тому випадку, якщо така вимога не передбачено договором.

Кредитна карта

Більшість фінансових організацій у своїй рекламі використовують такий термін, як «готівка», але ми ж знаємо, що кредити зазвичай не видаються у вигляді купюр. Клієнт, який звернувся за фінансовою допомогою, отримує кошти на кредитну карту. Багато позичальників беруть у борг невеликі суми. Колись при видачі позики готівкою вручали саме ту суму яку бажав отримати клієнт і при цьому всі можливі платежі з обслуговування вважалися від тієї суми, яка була реально взята.

Сьогодні все проводиться таким шляхом: клієнт отримує кредитку і при цьому відкривається кредитний рахунок, який може бути вище затребуваної суми. Великий обсяг коштів не лякає позичальника, а навпаки здається йому позитивним моментом. До того ж клієнта попереджають, що якщо кошти не будуть зніматися з рахунку, то відсотки не нараховуються.

Але, незважаючи на це, підписується страховий договір, і нарахування внесків походить від основної суми позики. При знятті невеликої суми і швидкого їх повернення відсоток буде незначний, а платежі по страхуванню будуть суттєвими і вони не залежать від загального рахунку.

Якщо ж на рахунку баланс нульовий або є незначний залишок, то потрібно перевірити стан картки через деякий час. Оскільки без внесення платежів і, не здійснюючи покупок, з картки можуть піти грошові кошти. Не погашаючи цю суму, у клієнта можуть виникнути проблеми. Сума, яка зникає — це внесок по страхуванню.

Чи можна не оплачувати страхування по кредиту?

Існують деякі випадки, коли відмова приймається. Так, господар кредитки, виплачуючи платежі регулярно тим самим довівши свою платоспроможність, може зажадати у банку розірвання договору страховки. Таким чином, необхідність здійснювати внески щомісяця зникає. Якщо ситуація відбувається зворотним шляхом і витрати набагато вище, ніж виплата, то питання зі страховкою матиме значні складності.

Коли з позичальником стався нещасний випадок, він втратив працездатність або своє робоче місце, тоді борги повертає страхова компанія. Якщо клієнт не оформив страховий договір, то всі виплати переходять спадкоємцям. Це може підштовхнути клієнтів до тієї думки, що страховка все-таки дуже важлива.

Кредитна картка з великою сумою для позичальника не найвигідніший варіант, до того ж потрібно оплачувати страховку. Цю карту варто повернути назад в банк і розірвати основний договір і страховий.

Чи можлива відмова позичальника від страхування кредиту?

Як випливає зі сказаного вище, формально це в більшості випадків можливе. Практично ні. Можна судитися з банком (і багато хто успішно це робив) на предмет неправомочності включення вимоги страхування ризику непогашення кредиту в договір. Більше того, формально, у договорі такої вимоги в більшості випадків і не буде. Але фактично банк знайде спосіб цю вимогу висунути.

Варіантів дій у фінансистів багато — більш вигідні умови (за умови страховки), відмова у видачі кредиту (по нібито якимось іншим причинам), просте затягування розгляду заявки.

Подібна картина спостерігається і в справі вибору страховика. Логіка антимонопольного законодавства, реальні дії антимонопольних органів припускають вільний вибір позичальниками страхової компанії. У цьому випадку конкуренція дозволить знизити ціни. Фактично ж банк запропонує вам співпрацювати з конкретною компанією, зі «своїм» страховиком.

Можна від цього відмовитися, через суд довести, що таку вимогу фінансисти висувати не мають права? Так можна. Але тоді перераховані в попередньому абзаці варіанти дій банку знову стають можливі. І боротися з ними буде практично неможливо.

Страхування кредиту, а є переваги?

Чому необов’язкову за законом послугу в більшості випадків роблять обов’язковою? Ця послуга — не дешева, а отримувати її фактично зобов’язують в конкретної страхової компанії, що явно не сприяє зниженню ціни? Так, фактично це так. Але не можна говорити, що страхування при оформленні кредиту — це тільки зло. Подивіться на проблему з інших сторін.

Якщо з позичальником дійсно щось трапиться? Ми, звичайно ж, нікому цього не бажаємо, але життя — це життя. На кого впаде тягар погашення заборгованості перед банком, якщо страхування при отриманні кредиту не проводилося? Ви хочете поставити під загрозу благополуччя, спокій близьких людей? До речі, радимо ознайомитися із статтею, Хто платить кредит після смерті позичальника.

Страхування кредиту — не «абсолютне зло». Це показник відповідальності позичальника, дійсно корисний захід обережності. Тому багато фахівців сьогодні говорять про необхідність розробки законодавства для введення обов’язкового страхування банківських кредитів.

Навіть у питаннях ціни послуги, нав’язування банком конкретного страховика, все зовсім не так однозначно. Припустимо, що ви самостійно шукаєте страхову компанію, яка надасть необхідну для отримання кредиту послугу. По-перше, це вже додаткова робота, хоча і не дуже складна. По-друге, з дуже високою ймовірністю виявиться, що ціна послуги у цього незалежного страховика не менше або навіть більше, ніж у запропонованого банком! По-третє, у разі незалежного страховика процедура оформлення, як правило, буде складніше, число, кількість паперів будуть істотно більше!

Не дивуйтеся — адже «оптова» угода між фінансистами і страховиками (за принципом «всі клієнти одного банку є клієнтами однієї страхової» ) дозволяє сформувати оптимальні програми, спростити процедури, знизити витрати.

Як бачите, страхування кредиту неправильно сприймати лише як зайві додаткові витрати і клопіт. Отже, не потрібно обурюватися або категорично відмовлятися. Це потрібна і корисна не тільки для банку, але і для позичальника послуга. Слід лише вибрати оптимальний варіант страхування за рахунок аналізу конкретних кредитних програм, пропозицій банків, страховиків.

Все про гроші та бізнес
Зараз ви знаходитесь тут:
Схожі записи: