Uacredity.com

Все про гроші та бізнес

Кредити: за і проти!

Здавалося б, просте на перший погляд питання, і відповідь могла би бути тривіальною: піти і взяти. Але не все так просто — тим більше зараз. Економічна ситуація і рівень ліквідності в банківській системі такі, що взяти кредит у банку сьогодні ой як не просто. Тим не менше, варіанти є.

Загальні поради

По перше — ретельно задумайтеся над питанням: а чи потрібен вам кредит? Адже ви маєте намір взяти гроші в борг, щоб витратити на покупку чого-небудь? На мій погляд, єдина обгрунтована покупка «в борг» — це придбання житла — тобто я говорю про іпотеку. Чому обгрунтована? бо накопичити на квартиру в нашій країні середньостатистичному громадянину практично не реально — ціни на нерухомість ростуть швидше, ніж заробітні плати.

Всі інші покупки: машини, гаджети, побутова техніка, туристична поїздка — навряд буду обгрунтованими. Порівняйте варіант «купити в кредит і переплатити відсотки» з альтернативою «спочатку накопичити, а потім витратити».

Насправді, накопичити, а потім витратити — це дуже хороший спосіб у всіх сенсах. По-перше, процес накопичення формує самодисципліну в управлінні фінансами: запланував відкладати щомісяця по 500 грн — тримайся плану — вміння правильно розпоряджатися власними доходами дуже знадобиться в майбутньому.

По-друге, за наявності плану накопичення відразу відпадає «необхідність» здійснювати «необдумані покупки» (наприклад, «ой, які туфельки на розпродажі… я їх хочу.. та ще така ціна — коли я за такі гроші ще куплю такі туфельки»).

По-третє, при наявності мети купити «ну дуже необхідну річ» крім урізання непотрібних витрат включається мозкова активність на отримання додаткових заробітків (крім «все, що заощаджено — те і зароблено»).

По-четверте, накопичувати треба не удома «в баночці», а відкрити вклад з можливістю поповнення — на відміну від кредиту не ви будете платити відсотки банку, а він — вам. Не забудьте, до речі кажучи, включити відсотки за вкладом у фінансовий план накопичення — це ваш додатковий дохід.

П’ята — емоційна складова — це самоповага — так, у мене тепер є ця «дрібничка», але я сам заробив — накопичив — і — купив! Примудритися і взяти банківський кредит, щоб потім ще й відсотки платити може кожен…

Ну, і нарешті, в поточній економічній ситуації, звертатися за позиковими коштами на серйозну покупку має сенс в ту організацію, в якій ви мали вклад, на якому збирали гроші на покупку. При розгляді заявки ваша банківська історія, безумовно, буде проаналізована і на її основі буде сформовано додатковий плюс до позитивного рішення про надання послуги.

Єдина причина, по якій можна взяти позику на якусь річ — це формування кредитної історії. Сьогодні все більш ретельно підходять до оцінки позичальників, і у багатьох може діяти правило: якщо потенційний позичальник жодного разу в житті не користувався послугою кредитування — не має історії, — то (про всяк випадок) відмовити.

У цьому зв’язку, якщо ви ніколи не користувалися кредитами, можливо, і має сенс оформити невеликий займ — краще не готівкою, а в магазині на придбання недорогої речі і на невеликий термін (максимум рік). Природно, при такій меті отримання послуги вашим обов’язком має бути чітке виконання зобов’язань за договором — платити потрібно чітко в строк і чітко суму за графіком. Не варто гасити борг достроково — банки це «не люблять».

З іншого боку, якщо ви цілеспрямовано збираєте (наприклад, на початковий внесок по іпотеці) у внеску, то вам немає необхідності щось «доводити» банку — ваша схильність до заощаджень і інформація про ваші доходи буде у банку і так «перед очима».

Як взяти і не шкодувати

Якщо, не дивлячись на вищевикладені «вмовляння», ви все таки зважилися на цей крок, то як мінімум забезпечте себе від подальших жалю і розчарувань.

По-перше, тверезо оцініть свої фінансові можливості. Для цього до підписання договору ретельно подумайте: а вашого доходу потім вистачить, щоб платити за кредитом? Який розмір платежу можна вважати «нормальним»? Орієнтуйтеся на 30% від заробітної плати. Причому не середньої заробітної плати за останні Х років, а реальної до отримання. Наприклад, якщо ваш дохід формується з окладу і преміальної частини «за результатами роботи» — виходите з окладу, прописаного в трудовому договорі — премії може і не бути, а зобов’язання платити по взятому позиці від цього нікуди не подінуться!

По-друге, ретельно вивчайте умови кредитного договору і тарифів банку на предмет наявності у вас обов’язків платити не тільки відсотки, а й робити інші внески. Йдеться про страховки, комісіії за смс-інформування, за зняття і внесок готівки (більше застосовується до карт). Деякі банки включають в текст договору фрази типу «Позичальник зобов’язується оплачувати послуги банку за тарифами» — відповідно, якщо ви не знаєте тарифи банку «напам’ять» — ваш обов’язок про сплату від цього нікуди не дівається. Справедливості заради зазначу, що таке вже зустрічається рідко, але тим не менш пильність втрачає не варто.

Третій момент — актуальне при покупках. Обов’язково розберіться, що робити, якщо взятий у кредит товар через деякий час прийде в непридатність і продавець не зможе вам його замінити, а запропонує повернути гроші. Хто відшкодує відсотки за користування коштами банку? Яким чином буде здійснюватися гасіння залишку боргу? за чий рахунок?

Те ж саме стосується і страховок — найбільш актуально це для автокредитування — при настанні страхового випадку (аварія, викрадення і т. п.) — хто буде вигодонабувачем і яким чином будуть врегульовані питання гасіння відсотків, основного боргу і т. п.

Ну, і четверте — ні в якому разі не обманювати при заповненні анкети і не займайтеся «підтасовуванням» документів. За час активного «розквіту» споживчого кредитування банки накопичили достатньо статистичної інформації, щоб мати можливість перевірити достовірність наданих даних (як мінімум, відповідність займаній посаді і заробітної плати, наприклад).

Справа в тому, що якщо виявиться навіть «дрібне шахрайство» — висока ймовірність, що вас внесуть «в спеціальні бази даних» і тоді про дану послугу можна буде забути на досить довгий час.

Поради деяким категоріям майбутніх позичальників

У продовження матеріали дамо кілька порад майбутнім позичальникам з урахуванням непростої ситуації в банківській сфері.

Позичальники без «репутації», з хорошим фінансовим станом за великим рахунком, хвилюватися нема про що. Якщо у вас у власності є майно, до того ж ви отримуєте достатній дохід причому офіційний, то сумніватися в позитивному рішенні банку навряд чи доведеться. Те, що у вас на момент звернення за засобами не буде кредитної історії об’єктивно зрозуміло — людині з хорошим доходом нема чого влазити в борги.

Інша справа, що треба адекватно співвідносити мету позики і ваш дохід. Погодьтеся, що людина, що заробляє «ікс»-десять тисяч грн на місяць навряд чи потребуватиме кредиту готівкою порівнянного розміру. А ось автокредит або іпотека — все зрозуміло і ніяких зайвих підозр щодо доходів і бажаної мети у банку не буде.

Мало того, такі позичальники мають всі шанси отримати кошти на більш кращих умовах — останнім часом в банках все активніше впроваджуються технології визначення ставки залежно від ризику дефолтних позичальників: чим менше ризик виникнення проблемності — тим менше ставка (саме тому, до речі кажучи в умовах договору перестали бути присутнім конкретні ставки, а в рекламі використовуються формулювання «ставка від» або «визначається індивідуально»).

Ну, а тим, у кого ще й кредитна історія хороша — взагалі переживати не варто — у них шанси отримання коштів за мінімальною ставкою максимальні!

Позичальникам із зіпсованою репутацією і хорошим поточним фінансовим станом в поточній ситуації буде дуже непросто отримати бажану послугу. Як ми вже писали раніше, банки посилили вимоги до клієнтів і на рівні скорингу навіть одноденне технічне прострочення може стати відразу причиною відмови.

Молодим позичальникам без історії і з не дуже високою зарплатою цього року буде найскладніше. За всіма об’єктивними «поняттями» такий позичальник з високою часткою ймовірності може виявитися проблемним. Саме з цієї причини банки або в принципі відмовлять, або «заламають» таку ставку, що боргова кабала буде забезпечена — не дуже висока заробітна плата перетвориться на дуже низьку.

Все про гроші та бізнес
Зараз ви знаходитесь тут:
Схожі записи: